Kredyt hipoteczny to wciąż najpopularniejszy sposób zewnętrznego finansowania nieruchomości. Zaciągnięcie takiego kredytu jest niesamowicie istotną decyzją, która może zaważyć o reszcie naszego życia. W artykule podpowiadamy, jak mądrze zaciągnąć kredyt hipoteczny na dom.
Jest to jedna z najważniejszych kwestii podczas kredytowania. Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką możemy uzyskać od banku. Zdolność kredytowa określana jest na podstawie dochodów oraz zobowiązań finansowych. Zdolność kredytowa stanowi podstawę do wyliczenia comiesięcznych rat oraz maksymalnej kwoty, jaką będziemy w stanie spłacić. Należy pamiętać, że maksymalne kwoty kredytu różnią się w zależności od banku, w którym ubiegamy się o kredyt hipoteczny.
Metoda wyliczania zdolności kredytowej zazwyczaj najbardziej różni się w zależności od banku w sytuacji, gdy uzyskiwany dochód normowany jest umowami o dzieło/zlecenie, lub gdy prowadzimy działalność gospodarczą. W przypadku umowy o pracę dochód netto jest jasny i klarowny, dlatego też w takiej sytuacji banki są raczej jednomyślne przy określaniu zdolności kredytowej.
W przypadku działalności gospodarczej zdolność kredytowa może być wyliczana na podstawie dochodów w roku poprzednim lub bieżącym. Może być również określana na podstawie średniej dochodów z ostatnich 12 miesięcy. Podobnie wygląda sytuacja w przypadku określania stopnia zobowiązań finansowych – banki różnie podchodzą np. do kart kredytowych, czy kredytów odnawialnych, które również wpływają na zdolność kredytową.
Rzadko bywa tak, że zdolność kredytowa pokrywa się z faktycznymi możliwościami spłaty rat. Warto oddzielnie zweryfikować swoje możliwości spłaty kredytu hipotecznego. Pamiętajmy, by nie popełnić sztandarowego błędu i nie przeceniać swoich możliwości. Ważne jest dokładne zaplanowanie spłaty rat i wzięcie pod uwagę najczarniejszych scenariuszy. Raty nie mogą zbytnio obciążać budżetu. Warto zachować pewien bufor finansowy związany z niespodziewanymi wydatkami, takimi jak wakacje, zakup ubrań, wyprawki szkolne czy imprezy okolicznościowe – to wszystko jest bardzo istotne w perspektywie kilkunastu lat spłaty kredytu hipotecznego.
Należy również zwrócić uwagę na możliwość wzrostu stóp procentowych. Obecnie są one na dosyć niskim poziomie, jednak sytuacja ta w przeciągu kilku, czy kilkunastu lat może zmienić się w sposób diametralny. Wyższe stopy procentowe to wyższe raty do spłaty. Pamiętajmy o tym zagrożeniu.
To, jaką nieruchomość wybierzesz, ma istotne znaczenie – nie tylko w kwestii komfortu mieszkania w nim, ale również pod względem jego wartości. W jakie domy opłaca się inwestować? Domy przy dobrze skomunikowanych węzłach komunikacyjnych, blisko parków, jezior, zalewów, w otoczeniu niezbędnej infrastruktury – siłowni, marketów, galerii handlowych. Najbliższa okolica, w której znajduje się nieruchomość, ma istotne znaczenie w przypadku utrzymywania i wzrostu wartości domu.
Warto wybierać domy położone na nowo powstałych osiedlach, w możliwie bliskich okolicach centrum lub nieco od niego oddalonych. Niegdyś uciekaliśmy z dużych miast do miast satelickich (znajdujących się w bezpośrednim otoczeniu dużych metropolii). Teraz, wraz z rosnącym problemem korków na wylotówkach i wjazdach do miasta, ponownie zaczynamy osiedlać się w dobrze skomunikowanych okolicach, blisko stacji metra czy w ścisłym centrum.
Dodaj komentarz